提前还贷比较合适的还法如下:
1、选择等额本金还款方式
如果一开始就有提前还贷的打算,那么选择等额本金比等额本息更合适。
理由是:
(1)等额本金,每月偿还相等的本金,利息随本金的减少而减少。因此不管何时提前还贷,已还本金都要比已还利息多,利息支付较少。
(2)等额本息,每月偿还相等月供,但月供中的本金与利息分配不同,首月本金还款最少、利息还款最多,然后本金逐月递增、利息逐月递减。若提前还贷,那么极有可能出现已还利息大于已还本金的情况,前期利息已经差不多还完了,后续提前还贷仍要偿还大量本金,不划算。
因此,等额本息还款方式不适合提前还贷的人选择,只适合工作收入稳定、按期还款、按部就班的人群。
2、在贷款期限1/3年内还
比如贷款期限30年,那么前10年内提前还贷比较合适。
理由是:
不管是等额本息还款还是等额本金还款,房贷利息都是首月最多,然后逐月递减,当正常还贷期数达到贷款期限的1/3时,房贷利息就已经还完1/2。
若在贷款期限1/3年内提前还贷,那么能节省的房贷利息就要大于1/2,节省较多利息提前还贷更有意义。
若提前还贷的时间超过贷款期限1/3年,那么能节省的房贷利息就小于1/2,与其提前还贷,还不如用剩余2/3年的时间慢慢偿还这少部分利息。
3、有足够能力就提前还清
提前还清能节省的利息更多。
不用在意提前还款违约金,违约金费用通常最高不超过6个月正常利息,这与提前还贷能节省的利息相比,违约金基本上可以忽略不计。
4、每年提前还贷一部分
提前还贷一部分,通常是每年可还一次,每次还款金额至少超过1万。
若要节省更多利息,那么提前还贷一部分后,选择缩短贷款年限、保持月供基本不变更合适。因为贷款本金减少的同时,又缩短了贷款年限,在这种“双减”情况下,利息自然会减少更多。
若要节省部分利息的同时又减轻每月还款压力,那么提前还贷一部分后,选择保持贷款年限不变、减少月供比较合适。因为提前还款一部分使贷款本金减少,贷款利息也会跟着减少,若选择保持贷款年限不变,那么每月月供势必就要减少。
5、组合贷款先提前还商贷
商贷利率与住房公积金贷款利率高,若手上只有少量资金可用于提前还贷一部分,那么先还商贷比较合适。
因为提前还贷的目的就是减少利息、减轻月供,因此将自己仅有的资金优先用在最能节省利息的商贷上面,是最划算的,正所谓“好钢用在刀刃上”就是这个意思。
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